防范金融风险的工作总结

时间: 2021-02-13

 浅议互联网金融的风险及其防范来源:《时代金融》2015年第27期近年来,支付宝、余额宝、网络微贷、P2P等新名词不断涌现,各种新兴的互联网金融产品令人目不暇接,

防范金融风险的工作总结

 

浅议互联网金融的风险及其防范

来源:《时代金融》2015年第27期

近年来,支付宝、余额宝、网络微贷、P2P等新名词不断涌现,各种新兴的互联网金融产品令人目不暇接,众多知名的互联网企业都将其触角伸向了金融领域,成千上万的网民在互联网上进行着各种各样的金融业务。由于互联网处理业务快捷方便,各种短期和超短期的金融业务应运而生,大大降低了资金的时间成本。从此,传统金融的实体银行和券商不再是金融创新的主角,互联网金融引爆了整个金融业。

一、互联网金融的基本特征和主要模式

(一)互联网金融的基本特征

1成本相对比较低。互联网金融模式下,资金供求双方可以通过互联网自主完成信息的筛选、匹配、定价和交易,手机、便携式电脑、网络以及与之相配套的专业软件等构建起了完整的交易体系,无需传统的商业银行支付中介、无大额的交易成本、省时省力,也有效地避免了传统的金融行业垄断。

2高效便捷。因互联网金融完全依赖于遍布世界的每一个角落的互联网,操作流程完全标准化,业务可以随时随地进行,不受时间和空间限制。与传统金融业务相比,服务更便捷、效率更高。

3覆盖范围广。截止2014年12月底,国内QQ用户同时在线数突破1亿,最高同时在线数突破2亿,微信用户数超过

45亿,网民规模超过6亿户,智能手机用户达7亿户,手机用户已经突破1286亿户。互联网金融通过各种网络平台在线运营,客户基础更为广泛,覆盖范围更广。

4信息丰富。互联网涉及到社会、生活、工商、贸易等各方面的大量信息,客户之间的互动、历史交易、资金变动、消费支出等相关的信息将成为重要的资源和资产。互联网金融通过充分挖掘、整理、处理这些大数据,形成金融部门可以利用的信息资源。互联网平台不断地扩大信息获取的广度和深度,使信息获取的水平不断提高,使互联网金融参与者的消费偏好、消

我国互联网金融的特殊风险及防范研究

康欣华华南理工大学经济与贸易学院

关键词:互联网金融风险防范

一、互联网金融概论

互联网金融是金融与互联网技术结合的产物。狭义上的互联网金融,是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场。广义的互联网金融则包括了一切依托互联网平台所进行的金融活动和金融服务,以及提供金融服务的的实体机构和约束基于互联网平台的金融活动的相关的法律、制度等。

互联网金融除了兼具有互联网平台所赋予它的虚拟性、匿名性、开放性、全球性等特性,还具有高科技、高风险,监管难度大等特点。

我国的互联网金融起步较晚,现有的互联网金融形式包括第三方支付、P2P网络借贷、众筹以及互联网理财四类。近年来,我国有关互联网金融的法律体系逐步建立起来,随着《网上银行业务管理暂行办法》和《电子签名法》等一系列相关法律的出台,互联网金融产业正朝着健康、法制化的轨道上飞速发展。但由于互联网金融固有的特点,以及我国特殊国情下的社会环境,互联网金融风险仍不可小觑。

二、我国互联网金融的特殊风险

1安全风险。互联网金融,依托功能强大的互联网平台,互联网平台具有松散、匿名、自由等特点,互联网的安全漏洞往往给互联网金融带来难以估量的安全风险。开放的网络通讯系统,神出鬼没难以预期的电脑黑客,不健全的网络监管制度和种种不成熟的身份识别技术和秘钥技术等一些列因素共同给互联网金融带来巨大的安全隐患。互联网金融使得大量的私人信息通过数据挖掘和数据分析被泄露出来,用于非法用途,给社会秩序带来混乱,给个人隐私带来风险。

此外,由于我国互联网金融起步晚、基础薄弱,在发展过程中不仅大量借鉴了国外技术经验,同时也大量直接引进了国外的互联网金融软件系统。这样一来,就等于我国的互联网金融安全的命脉握于外人之手,缺乏互联网金融技术自主知识产权就缺乏互联网金融的独立性和自主性,没有了独立性和自主性,我国的互联网金融安全必然不堪一击。

2信用风险。信用风险是指网络金融交易者在合约到期日不完全履行其义务的风险。网络金融业务和服务机构都具有显著的虚拟性。虚拟化的金融系统可以利用虚拟现实信息技术增设虚拟分支机构或营业网点,从事虚拟化的金融服务。网络金融中的一切业务活动,如交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息构成的虚拟世界中进行。网络金融服务方式的虚拟性使交易、支付的双方互见面,只是通过网络发生联系,这使金融机构对交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大,增大了交易者之间在身份确认、信用评价方面的信息不对称,从而增大了信用风险。我国目前的社会信用状况是大多数个人、企业客户对网络银行、电子商务采取观望态度的一个重要原因。因此,网络金融中的信用风险不仅来自服务方式的虚拟性,还有社会信用体系的不完善而导致的违约可能性。

3流动性风险。流动性是商业银行正常存在的一种风险类型,银行的流动性来自于银行存款和贷款,一旦银行的存款不足以支付贷款所需,就产生了流动性的不足,这种流动性不足根源于银行偿还能力的有限和取款数量的难以预期。银行流动性直接关乎银行的经营能力和信用,流动性不足将导致银行货币流通的缓慢甚至停滞,严重时有可能导致银行的倒闭。

4法律风险。法律风险是指由于网络金融立法相对落后和模糊而导致的交易风险。互联网是一个全球信息交互的平台,互联网金融是一个跨国界的金融平台,然而由于各个国家、地区经济制度和法律规定的差异,互联网交易双方对于互联网金融的规则很难达到完全一致,这就加剧了一些互联网金融的违规违法几率,从而诱发法律风险。互联网金融在很多发展中国家都刚刚起步,相关法律体系还不完善,如在网络金融市场准入、交易者的身份认证、电子合同的有效性确认等方面尚无明确而完备的法律规范。因此,在采用BIS后,利用网络提供或接受金融服务,签订经济合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险,容易陷入不应有的纠纷之中,使交易者面临关于交易行为及其结果的更大的不确定性,增大了网络金融的交易费用,甚至影响网络金融的健康发展。

互联网金融存在的风险,严重威胁到了我国金融市场的稳定,阻碍我国互联网金融的纵深发展。面对互联网金融的诸多风险,我们要做好完全的风险防范措施。

三、我国互联网金融的特殊风险防范措施

互联网金融涉及政府、金融业、投资方等多个利益主体,要想实现互联网金融的平稳健康发展,几个利益主体必须齐心协力为之做出努力:

第二、完善我国网络银行监管制度。一方面,进一步推动金融机构改革,加强网络银行监管力度,细化监管制度条例,注重制度的可行性和可操作性。另一方面,积极开发具有自主知识产权的互联网金融网络防护体系。我国目前的加密技术、密钥管理技术及数字签名技术都落后于网络金融发展的要求,增大了我国网络金融发展的安全风险和技术选择风险。因此,迅速缩小在硬件设备方面与发达国家之间的差距,早日实现我国互联网金融技术上的独立,才能实现互联网金融的稳健持续发展。除此,可以开拓思路,采用市场化的监管方式,从而打造专业化的互联网金融监管渠道,充分利用社会资源,为互联网金融稳定出力。

2金融业方面。一方面要加强行业自律,自觉接受金融监督。可建立互联网金融行业协会,辅助银监会做好互联网金融的监管工作,在机关监督和自我监督的基础上再添行业监督,做到万无一失。另一方面,基于我国在互联网金融方面的技术创新还很落后,互联网金融业要掌握防控金融风险的主动权就必须掌握先进的互联网技术,积极地与政府、科研机构、高校等发展各种研发合作,开拓创新,锐意进取,不断探索更为便捷、可靠的互联网交互渠道,积极开发安全性好、保密性强的秘钥制度和id认证制度,尽快使我国的互联网金融创新能力足够支撑互联网金融产业的迅速发展。

3投资者方面。要做好一下几方面:一是要提高互联网金融风险防范意识,提高警惕,防范互联网平台的虚假信息和非法交易的恶意欺骗,要注意保护好相关账户、个人资料等个人隐私。二是要加强投资理财的专业素质,提高投资管理水平和风险防控水平。

四、结语

互联网金融是新兴、富有活力和创造性的业态,拥有不可限量的市场前景和发展潜力。我国的互联网金融正处于蓬勃发展的初期阶段,机遇与挑战并存,各种风险无处不在。只有政府、金融业、投资者三房团结一致,共同探索互联网金融的运行规律,规避防范各种可能风险,才能推动我国的互联网金融产业长足、健康、跨越发展。

参考文献:

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[3]罗明雄,唐颖,刘勇。互联网金融[M]北京:中国财政经济出版社,2013

[4]陈敏轩,李钧美国P2P行业的发展和新监管挑战[J]金融发展评论,2013(3)

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